- December 23, 2024
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这个问题没有简单的答案，有点复杂， 但有FICO 评分规则可以遵循。信用卡多了可以帮你理财， 定向使用信用卡可以让你赚取更多的消费返现， 比如你把信用卡分加油的， 旅行买机票订旅馆赚里程数的，超市餐馆消费返点的， 等等。
太多的信用卡会影响你的信用分吗？
会的。太多的信用卡也会损害信用分， 因为这么多银行给你这么多信用额度， 万一你想搞个创业，把所有的信用卡投资进去， 万一赔了呢？ 银行也怕。银行有这考虑，就会影响信用分。
在美国， 接盘侠银行很多， 美国每年申请破产的个人有数百万， 这都是花了信用卡上的钱， 破产躺平的。 所以， 信用卡多了， 要看你怎么管理， 才能让银行放心。
信用卡多的好处
信用卡多了， 总体信用额度就高了。 这里我们有一个影响信用分很重要的指标，就是信用额度利用率 ( credit utilization rate )， 是 FICO 给你信用打分的重要依据。
你要保持你的信用额度利用率越低越好， 可以帮助你提高信用分。 如果你的信用额度利用率高了， 会损害你的信用分。
那什么是信用额度利用率呢？
比如， 你有一张信用卡的额度是$10,000， 而你在这张信用卡上消费 $4,000, 那么你的信用额度利用率就是 40%。 而FICO 对信用分的评分指标里， 信用利用率超过30%， 是高危借贷人。 这个信用利用率评分标准占 FICO 总评分的 30%， 比重很大。
那你说， 虽然你在这张卡上消费$4,000， 但你每次都把帐单付清了， 怎么还用这个标准呢？感觉不公平， 是不是？
事实上， 不管你喜不喜欢， 这个行业就是这个评分标准。 你不接受也得接受。
那么， 当你手头上有3张信用卡， 每张卡的信用额度都是 $10,000 时，你总共就有了 $30,000 的信用额度， 那你在一张信用卡上消费 $4,000， 总体的信用利用率就降到了 $4,000/$30,000 = 13%， 这样你的情况看起来就好一点。
但是 —— 这还没有结束！ 你把那$4,000全部消费在一张 $10,000信用额度的卡上， 那张卡的信用额度利用率仍然是40%， 高出行业高危标准的 30%， 你的信用分仍然受到了伤害。
只有当你把这 $4,000 分散消费在这3张卡上，每张卡的信用额度利用率低于 30%， 这样你的信用分才会安全。
所以， 这是信用卡多的好处。
信用额度利用率多少最好？
行业里都是提到信用额度利用率不要超过30%， 但是这个数值多少才会提高信用分呢？
有很多专家建议最好是维持在10%以下， 那些信用分高的人， 平均把信用额度利用率都保持在 7% 以下。
很多张信用卡可以帮我提高信用分吗？
你有很多张信用卡， 可以帮你提高信用分， 也可以伤害你的信用分。对这个问题的答案不能用简单的“是”，还是“不是”。 信用卡多了， 你可以管理你的信用额度利用率， 争取把每张卡的利用率控制在 7% 以下。你信用好， 才有那么多的银行争先恐后给你签发信用卡， 说明你有财力，有信用， 有责任心。
但当你有了很多张信用卡的时候， 银行也开始要提防你了。 因为你的信用额度太大了， 超过了你的收入。 万一你冲动， 消费大了， 还不清帐单， 最后申请个破产， 那银行就亏了。 在美国， 个人申请破产时， 追债人是不可以骚扰破产申请人的。 不能追债， 不能上门，不能写信， 不能打电话，不能逼债， 一切按法律程序走， 银行基本上都是血本无归的。
所以， 此时银行的评估， 会影响你的信用分。
这里， 银行评估的主观因素很多，无法按“非黑即白”来说出个标准。就像入境管理处， 警官说某人有移民倾向， 某人就是不能入境， 没有太多的为什么。
所以， 有很多张信用卡的结论是， 有好处， 也有弊端。
那怎么算信用卡太多了呢？
如果你在短期内集中申请很多张信用卡， 肯定会损害你的信用分。 你会说， 又不是你要申请的， 是你去商店银行， 是人家主动让你申请的， 还有寄到家里来的申请信用卡邀请信， 是预先批准的。 等等理由， 银行评审你的信用分不会听你理由的， 只要你申请了， 就是你自己主动的！
有很多人申请信用卡， 赚个开卡奖励， 用过一段时间赚到开卡优惠后， 又去关闭帐户， 这类现像银行都是要“打击”的。
你在短期内集中申请多张信用卡， 银行会认为你缺钱了， 或者想搞钱了， 这样你就成了有风险申请人。 这个肯定会影响你的信用分。
比如 CHASE 银行有 5/24 规定， 如果一个人在 24个月内申请了 5 张信用卡， CHASE 就不会批准这个人下一个信用卡的申请。 这就是为什么有人抱怨在 CHASE 申请信用卡有难度。
小结
无论你想有多少张信用卡， 建议你不要在短期内集中申请， 要按照信用额度利用率来合理分散信用卡消费， 要把单张信用卡的信用额度利用率控制在 7% 以下， 这样有利于你提高信用分。
及时付清信用卡帐单，不要逾期，让多张信用卡有利于你， 而不是损害你。
